הדרך הכי פחות גרועה לקנות רכב עכשיו

מעולם לא היה זמן גרוע יותר לקנות מכונית. לפי Consumer Reports , יש יותר מכוניות חדשות זמינות מאשר היו לפני שנה, אבל המחירים ממשיכים לעלות כי הייצור מעדיף דגמים בעלות גבוהה יותר. שוק המכוניות המשומשות עגום באותה מידה: המחירים ירדו בדצמבר 2022, כולם מיהרו לנצל את ירידת המחירים בינואר, ועכשיו עלות המכוניות המשומשות עולה שוב .

מכוניות חדשות ומשומשות שתיהן יקרות יותר

תקן הזהב של קניית רכב הוא עדיין תשלום במזומן ובמלוא - ההפך הגמור מזה הוא חתימה על חוזה שכירות. ( מה שלא תעשה, לעולם אל תשכור רכב אם אתה יכול להימנע מכך.) זה משאיר לרוב הקונים אפשרות אחת: קבלת הלוואה לרכב. אבל כשהריבית וגם מחירי המחירון ממשיכים לעלות ללא סוף באופק, מימון רכב עולה הרבה יותר ממה שהיה לפני כמה שנים.

שיעורי הריבית עבור הלוואות לרכב משומש גבוהים מלכתחילה מאשר הלוואות לרכב חדש, ושניהם רק הולכים וגדלים: נכון לינואר 2023, שיעור ההלוואה החדש הממוצע היה 8.41% והשיעור הממוצע המשומשים היה 12.88%, לפי קלי בלו בוק . (לפני שנה, המספרים הללו היו 5.3% ו-9.4%, בהתאמה.) כשחושבים על זה המחיר הממוצע של מכונית חדשה הוא כמעט 50,000 דולר ו המכונית המשומשת הממוצעת היא עדיין כמעט 30,000 דולר , קל להתבאס בצורה קיצונית.

אם אתה מחפש מכונית חדשה או משומשת, זה יכול להרגיש כאילו אתה דפוק לא משנה מה אתה עושה - ובמובן מסוים, אתה צודק. אין טוֹב (קרא: זול) דרך לקנות מכונית עכשיו, אבל אם אתה בהחלט צריך, כמה אפשרויות מימון טובות יותר מאחרות.

הכי פחות גרוע: לקיחת הלוואת איגוד אשראי

איגודי אשראי מציעים הלוואות לרכב בתעריפים נמוכים משמעותית מאשר בנקים, ולעתים קרובות בתעריפים נמוכים יותר מאשר סוכנויות, למרות שחלק מהסוחרים מציעים תעריפים דומים במיוחד כדי להתחרות עם איגודי אשראי. החיסרון הוא שאיגודי האשראי הם חברים בלבד ויכולים להיות להם דרישות דירוג אשראי מחמירות יותר מאשר אפשרויות מימון אחרות. (חברת אשראי לא תעניש אותך על ציון אשראי נמוך עם ריבית גבוהה בצורה מוגזמת, אבל אם הציון שלך לא מספיק גבוה, לא תהיה זכאי להלוואה בכלל). איגוד האשראי המקומי יכול להציע אמות מידה נהדרות להשוואת קניות, במיוחד אם אתה כבר עושה את הבנקאות שלך עם אחד.

קצת יותר גרוע, אבל כנראה בסדר: הלוואה בנקאית

לקבלת הלוואה לרכב מבנק יש את אותם יתרונות וחסרונות כמו קבלת הלוואה מאיגוד אשראי, אבל עם ריביות קצת פחות אטרקטיביות. הבנקים אכן נוטים להיות קצת יותר 'סלחניים' כלפי לווים עם ציוני אשראי נמוכים, מה שיכול להועיל, אך מצפים להסתבך בריבית גבוהה יותר.

המסוכן ביותר: מימון עוסקים

מימון רכישת רכב דרך סוחר מוכר פחית להיות אופציה אטרקטיבית. ההיבט של 'חנות אחת' הוא נוח, ואם יש לך עמדת משא ומתן חזקה - כמו דירוג אשראי ללא רבב או היכולת לבצע מקדמה כבדה - אולי תוכל לכוון את עצמך לעסקה טובה יותר מאשר לעסקה מסורתית הלוואה מבנק או מאיגוד אשראי. אבל סוחרי רכב גרועים עוסקים לעתים קרובות בשיטות הלוואות טורפות שהופכות את קניית המכונית ליקרה אפילו יותר ממה שהיא כבר - במיוחד עבור אנשים שבאמת זקוקים לרכב ואין להם כוח כלכלי לזרוק.

שיעורי הריבית על הלוואות לסוכנות משתנות לפי אזור, אך ככלל, הם גבוהים מאלה של בנקים ואיגודי אשראי. בהתאם למצב הפיננסי שלך, זה כבר יכול להיות שובר עסקות. אבל תעריפים גבוהים יותר הם לא הסיבה היחידה לנהוג בזהירות עם הלוואת סוחר. מאמר שפורסם לאחרונה ב-NPR מתאר את הנוהג של מכירת מכוניות 'יו-יוינג'. , שבו עוסק מתנער ממה שהקונה הניח שהיא מכירה סופית. היצירה מתמקדת בזוג מכפר פלורידה שהחליף את המכונית הישנה שלהם בדגם חדש, ולאחר מכן שלושה שבועות לאחר מכן קיבל טלפון מהסוחר שאמר שהמימון 'נפל' והם נאלצו לחתום על חוזה חדש עם תנאים גרועים יותר אם הם רוצים לשמור על המכונית שלהם. והם כבר מכרו את הטרייד-אין, אז גם הם לא יכלו להחזיר את המכונית הישנה שלהם.

זה קורה לעתים קרובות יותר ממה שהייתם חושבים - NPR סקר כ-40 עורכי דין, אשר במצטבר דיווחו שהם התקשרו מ-900 קונים בשנה האחרונה בלבד על מכירות מכוניות יו-יו - ויש לכך השלכות הרסניות. זו גם רק הדוגמה העדכנית ביותר לטריקים המגעילים שסוחרי רכב יעשו כדי לגרום לך לחתום על חוזה.

בסופו של דבר, הדרך הטובה ביותר להגן על עצמך כקונה פוטנציאלי היא לחפש ולקרוא כל פיסת אותיות קטנות לפני שחותמים על משהו - במיוחד אם אתה שוקל לקחת את מסלול המימון של הסוחר. זה אולי לא זמן אידיאלי לקנות מכונית, אבל עם קצת מחקר וערנות, אתה פחית למצוא משהו שמתאים לך.