מה לעשות כשההורים שלך גרועים עם כסף

אתה אולי חושב שהכסף של ההורים שלך הוא לא עניינך, אבל אתה יכול למצוא את עצמך ממש על ההרגלים הרעים שלהם. אולי אתה צריך לשלם עבור הפרישה שלהם על חשבון שלך, או לוותר על יעדי הנסיעה שלך כדי לשלם את החוב שלהם. לא משנה מה התרחיש, הנה מה שאתה יכול לעשות כאשר ההתנהגות הכלכלית של הורה הופכת לבעייתית.

להלן מספר תרחישים נפוצים, ואילו אפשרויות זמינות.

להורים שלך אין ביצת קן

יותר מדי אנשים לא חסכו מספיק לפנסיה . ואם להורים שלך אין שום דבר בביצת הקן, זה יכול להיות מפחיד עבורך, כי אולי תצטרך לתמוך בהם. אם אתה מרגיש אחריות לטפל בהם בהמשך, סביר להניח שתרצה לומר משהו כשהם מתקרבים לגיל הפרישה .

באופן אידיאלי, אתה רוצה לעודד אותם לחסוך. אבל יש רק כל כך הרבה שאתה יכול לעשות - בסופו של דבר, זו האחריות שלהם. כך או כך, אתה רוצה לדעת בדיוק איפה הם עומדים עם הכספים שלהם, אז זה הזמן לנהל שיחה. הנה איך לשבור את הקרח:

• תפתחי לגבי הכספים שלך : הם כנראה ירגישו יותר בנוח לשתף פרטים אם תשתף את הפרטים שלך.
• שאל אותם על עתידם : מה התוכניות שלהם? לאיזה אורח חיים הם מקווים? זה יכול להוביל לדיון על איך, בפועל, הם יוכלו לחיות את אורח החיים הזה.
• הצע פגישה עם יועץ : מרקטוואטץ' מציע יועצים יכולים לעזור לגשר על הפער בין הורים לילדים בוגרים וגם לעזור לשאול שאלות מביכות בנושא כסף. גם המלצה על יועץ ספציפי יכולה לעזור.

ברגע שתתחיל להתגלגל, ההורים שלך עשויים להודות שהם צריכים עזרה בניהול הכספים שלהם ויבקשו ממך להסתכל.

עזרו להם לנהל את הכספים

אם הגיע הזמן לעזור להוריכם להשתלט על כספם, שקול כמה קווים מנחים להתחלת התהליך:

• פרש הכל : התחל את השיחה, ואז סקור כל היבט של הכספים שלהם: חוב, תקציב, סיוע, חיסכון.
• מעורבים אחרים: אתה בטח רוצה לזמן פגישה עם אחים, מדווח Care.com. בדרך זו, כולם נמצאים באותו עמוד. זה עשוי לעזור לדבר עם יועץ פיננסי של צד שלישי גם.
• עשה סדר בצוואות ובנאמנויות : ודא שהם קיימים ומעודכנים. שקול להיעזר בעורך דין. אולי כדאי גם לבחור ייפוי כוח.
• בדוק אם הם משלמים יותר מדי: בדקו את התקציב שלהם ותראו אם יש הוצאות מיותרות שהם אולי לא מודעים להן. Credit.com מציע לבדוק אם פוליסת ביטוח החיים שלהם גדולה מהנדרש.
• בדוק את תיק העבודות שלהם : האם הם הושקע כראוי לגילם? אולי הגיע הזמן לאזן מחדש.
  

יכול להיות שההורים שלך לא מוכנים בשבילך לַחֲלוּטִין להשתלט על הכספים שלהם. במקרה כזה, פשוט הצע זאת כתוכנית פעולה.

אבל אולי עברת את הנקודה לעודד אותם לחסוך. אולי אתה כבר תומך בהם בדרך כלשהי, או מתכנן לתמוך בהם בעתיד. במקרה כזה, אתה צריך לדעת איך להגן על הכספים שלך.

לדעת איך מסים עובדים

לדוגמה, נניח שאתה רוצה לממן באופן מוחלט את הפרישה שלהם על ידי מתן כסף. החל משנת 2015, אתה יכול לתת עד 14,000 $ ללא צורך לדאוג לגבי מס המתנות הפדרלי . כל דבר יותר מזה, ותצטרך לדווח על כך. או אולי אתה רוצה לקנות להם בית. אם אינך גובה דמי שכירות מינימליים, מס הכנסה עשוי להתייחס לבית זה כמתנה, קיפלינגר מסביר .

אם אתה דואג להוריך בדרך כלשהי, ייתכן שתוכל לתבוע אותם כתלויים, למרות שהמונח הטכני הוא קרוב משפחה מזכה . ברור שיש כמה קווים מנחים שתצטרך לעמוד בהם. לדוגמה, אתה צריך לכסות לפחות 51% מעלות התמיכה שלהם, כולל הוצאות מחיה, חשבונות רפואיים ומזון. גם ההכנסה ברוטו שלהם לא יכולה להיות יותר מ-3,950 דולר. למס הכנסה יש יותר פירוט כאן .

בסך הכל, אם אתה תומך בהוריך בכל דרך שהיא, אתה רוצה לדבר עם יועץ פיננסי כדי להבין היטב כיצד זה ישפיע על המסים שלך.

אל תמהרו בחתימה משותפת

ברוב המקרים, לא תהיו מסוכנים לחובות של ההורים שלכם, אלא אם כן חתמתם עליו כ'צד אחראי' או 'ערב'. Caring.com מסביר איך זה יכול לגרום לבעיות:

...אם מאוחר יותר הם יקלעו לצרות כלכליות, הערבות הזו עלולה לחזור לרדוף אותך. אחד המצבים הנפוצים ביותר - והקשים לפתרון - הוא כאשר ההורים נכנסים לסידור מגורים חדש. דיור לגיל הזהב, קהילות דיור מוגן ובתי אבות מבקשים לעתים קרובות מבן משפחה להפוך ל'צד אחראי מבחינה כלכלית', המבטיח תשלום שכר טרחתו השוטף, לפני שהוא מאפשר לבן משפחה להפוך לתושב. אם להורים שלך נגמר הכספים, אולי לא תרצה לסכן את סידורי המחיה שלהם על ידי סירוב לשלם. אבל אם תקבלו את האחריות, זה עלול להימשך זמן רב ולעלות לכם הרבה.

כדי להגן על הכספים שלך, אל תמהר כל כך לחתום על משהו או לחתום כערב.

אולי פשוט תרצה לנהל שיחה עם ההורים שלך על הכספים שלהם ולעזור להם להמציא תוכנית להיפטר מהחובות .

הלוו כסף בזהירות

כשאדם אהוב זקוק לעזרה כלכלית, קשה לאכזב אותו. ואם אותו אהוב הוא ההורה שלך, אתה עלול להרגיש מחויב ממש להלוות להם כסף (אחרי הכל, הם גידלו אותך!). אבל לפעמים, אתה צריך להגיד לא. סופר פיננסי אחד מסבירה איך היא אכזבה את אביה בעדינות :

התעצבנתי שנשאלתי שוב. התעצבנתי שהוא קנה משהו בהנחה שאתן לו כסף כדי לכסות אותו. הייתי מתוסכל מזה שזה קורה שוב. חשבתי על זה ארוך וקשה... לאחר שאזרתי אומץ, אמרתי לו בטלפון 'אני מצטער, אני אוהב אותך, אני לא נותן לך את הכסף הזה.' הוא אמר כמה דברים פוגעים. זרק התקף זעם והשתגע. ואז הוא התגבר על זה. והרגשתי הרבה יותר טוב.

כמובן, האפשרות השנייה היא לומר כן. הנה כמה טיפים וגורמים שכדאי לזכור אם אתה הולך ל-l לכסף של הורה :

• תשקול פשוט לתת להם את הכסף. אל תצפה לזה בחזרה. שוב, אם זה יותר מ-$14,000, תצטרך לדווח על זה כמתנה על המסים שלך.
• קבע הסכם: מתי יחזירו לך? הגדירו לוח זמנים, ועקוב אחר התשלומים שהם משלמים.
• זה עלול להפוך לדבר מתמשך: אם ההורים שלך נאבקים, ייתכן שהם מתקשים לשלם חשבונות רפואיים או הוצאות אחרות כשהם מזדקנים. אולי תרצו להכין את עצמכם לעזור בהוצאות אלו.
• בקש עזרה מהאחים: ייתכן שלא תוכל לעמוד באחריות הכלכלית של הוריך. זה עשוי לבוא במחיר של הצרכים שלך. בהתאם למצב שלך, שקול לבקש עזרה מאחים או אהובים אחרים.

להלוות כסף להורים זה דבר אחד. אבל ככל שהם מתבגרים, או שמצבם הכלכלי הופך חמור יותר, ייתכן שתמצא צורך לעזור בניהול הכספים שלהם לחלוטין.

ההורים שלך חטפו את האשראי שלך

זה דבר אחד כאשר הכספים של ההורים אינם בשליטה ואתה מרגיש אחראי לעזור. אבל מה אם יורידו אותך יחד איתם? למרבה הצער, זה קורה, וזה נקרא גניבת זהות של ילדים . הסוג הנפוץ ביותר של גניבת זהות של ילדים מתרחש כאשר בן משפחה, לרוב הורה, משתמש בנתונים של ילדו כדי לפתוח חשבונות, להגיש בקשה לקווי אשראי או להגיש בקשה להטבות, מרכז המשאבים לגניבת זהות מסביר .

בדרך כלל, זה לא מזוהה במשך שנים, ואולי לא יופיע עד שאתה מנסה לקנות בית או להגיש בקשה להלוואה אחרת, רק כדי לגלות שהאשראי שלך נפגע. Creditcards.com מצביע על כמה סימני אזהרה:

• הצעות כרטיסי אשראי מגיעות בשם הילד או הכינוי, למרות שלילד אין חשבון בנק.
• ההורה או קרוב המשפחה מתקשים כלכלית, ואז פתאום נראה שיש לו כסף.
• להורה כבר יש היסטוריה של שימוש לרעה בזהויות של אחרים.
• ההורה והילד חיים בנפרד, ובכל זאת שמו של הילד מופיע במערכת זיהוי המתקשר של ההורה.

אם אתה חושד שזה קרה לך, הדבר הראשון שעליך לעשות הוא לאשר זאת. קבל עותק של דוח האשראי שלך ובדוק אותו ביסודיות כדי לוודא שיש חובות שלא לקחתם על עצמכם. משם, יש לך שתי אפשרויות כלליות כיצד לטפל בזה: לדווח על כך לרשויות, או לטפל בזה מחוץ למערכת.

דווח על ההונאה לרשויות

נניח שההורה שלך הרס את האשראי שלך, ואתה לא רוצה להתמודד עם החוב או לדאוג שתצטרך לתקן את האשראי שלך במשך השנים הקרובות. זו ציפייה סבירה, אבל אתה לא תוכל לעשות את זה בלעדיו פנייה לרשויות , מסביר Credit.com. אווה ולסקז, נשיאת מרכז המשאבים לגניבת זהות, אמרה לאתר:

ללא (א) דיווח משטרתי, לחברה אין חובה חוקית להאמין שהתרחשה הונאה. ההגנות על פי החוק, כמו חוק דיווח אשראי הוגן, לא יופעלו עד להגשת דו'ח במשטרה. ארגונים אינם מחויבים לחקור את הטענות שלך או להסיר את האישום הפוגע, אלא אם כן תנקוט בצעדים כדי להוכיח את חפותך.

ל-ITRC יש א רשימת בדיקה לתחילת העבודה כאשר מתמודדים עם הונאה כספית. למרבה הצער, כן, זה כרוך בהגשת דו'ח משטרה, כלומר זיהוי ההורה שלך בתור הונאה. תרצה לערער על האשמות הונאה בדו'ח שלך, והלשכות יצטרכו דו'ח משטרה כדי לעשות זאת.

כדאי גם לשים התראת הונאה בדוח האשראי שלך. כתבנו על מה לעשות ב פרטים נוספים כאן .

כמובן שיש השלכות על ההורה. הם ייקנסו, הם יכולים לעמוד בכלא, או שהם יצטרכו להתמודד עם שניהם, LegalMatch מסביר . הם מסבירים את ההשלכות ביתר פירוט כאן .

ליישב דברים מחוץ למערכת

האפשרות השנייה שלך היא לפתור את העניינים עם ההורים שלך. המשמעות היא שתצטרך לשבת איתם, לדון בנושא ולהגיע להסדר החזר. מעבר לכך, מומחית הפיננסים אריקה סנדברג ממליץ על מספר שלבים נוספים :

• צור קשר עם חברות האשראי: הסבר את הנושא. שאל אם אתה יכול לבנות תוכנית החזר. אולי תוכל לשכנע אותם להוריד את הריבית שלך. ודא שהחשבונות סגורים אם הם עדיין לא.
• הוסף הצהרה לדוחות האשראי שלך : היא מציעה להוסיף הצהרה שהורה שלך השתמש בזהות שלך ובקרדיט שלך ללא רשותך. זה לא יעזור לשפר את הציון שלך, אבל זה עשוי להשפיע אם מישהו יבדוק את האשראי שלך כדי לאשר לך משהו.
• בנה מחדש את האשראי שלך : פירוש הדבר עשוי לפתוח כרטיס בעצמך ולבצע תשלומים קטנים במלואם בכל חודש. יש לנו פרטים נוספים על כיצד לשפר את האשראי שלך גם.

כמובן, אתה צריך גם לנקוט באמצעים כדי להגן על עצמך לאחר שזה קורה. תרצה לבדוק את הדו'ח שלך מדי שנה כדי לוודא שכל החובות החדשים באמת שייכים לך. אפשרות זו מחייבת לסמוך על ההורה שלך שיחזיר את החובות הללו וכמובן לֹא תמשיך להרוס את האשראי שלך.

אתה על החוב שלהם

שוב, אלא אם כן אתה שותף לחתום, החובות של ההורים שלך הם שלהם. אבל כשהם חולפים, החוב שלהם יכול להשפיע עליך, במיוחד אם אתה יורש את העיזבון שלהם. הנה כמה סוגי חובות שיכולים להיות להורה וכיצד זה יכול להשפיע עליך בהמשך.

• כרטיסי אשראי : גם אם אינך שותף, גובי חובות עשויים לנסות לשכנע אותך שאתה צריך לשלם את החובות של ההורים שלך, לפי CNN . אבל הם יכולים להתקשר אליך לבקש תשלום מלכתחילה רק אם אתה המוציא לפועל של הכספים של ההורים שלך.
• חוב רפואי : נניח להורה שלך היו חשבונות בית חולים או רופאים שלא שולמו. העיזבון שלהם אחראי לתשלום החשבונות האלה, אם הכסף שם. אבל לחלק מהמדינות יש 'חוקי אחריות משפחתית, כלומר, ילדים בוגרים נדרשים לשלם חובות רפואיים שלא שולמו של הורה כאשר העיזבון אינו יכול. אבל יש מספר קווים מנחים שצריך לעמוד בהם כדי שזה יקרה, האתר המשפטי נולו מסביר , ולעתים קרובות, החוק אינו נאכף.
• משכנתאות : אם אתה יורש את בית ההורים שלך ועדיין יש להם משכנתא, תצטרך לשלם תשלומים קדימה. אם אינך יכול להרשות זאת לעצמך, יש לך כמה אפשרויות. אתה יכול להתנער מהירושה, או לבחור במכירה בחסר או עיקול, לפי Interest.com .

כמובן, עדיף להתייעץ עם איש מקצוע בכל אחד מהתרחישים הללו, כי דיני ירושה ועיזבון יכולים להיות מורכבים. אבל זה עוזר לדעת את האפשרויות שלך ולמה לצפות.

ואם אתה פשוט מרגיש אחראי להשתלט על החוב שלהם בכל שלב, AgingCare.com מציע כמה הצעות :

• בדוק אם ניתן להפחית את התשלומים כדי להתאים להכנסה הנמוכה של הורה.
• שקול משכנתא הפוכה אם ההורה שלך הוא בעל בית ללא חוב משכנתא.
• שקול לכתוב מכתב לנושה המסביר שאין נכסים ולבקש 'מחילת חוב'.

אם חתמתם יחד על הלוואה, כמובן, החוב הוא שלכם אם לא ישולם.

כסף יכול להיות נושא נוגע לכל אחד. אבל ההורים שלך עשויים להיות עמידים במיוחד להיפתח בעניין. אם ההרגלים שלהם משפיעים על החיים הפיננסיים שלך, כנראה שהגיע הזמן להיות מעורב.

ואם המצב הוא מעבר לעזרתכם, אולי כדאי להתקשר לאיש מקצוע. כך או כך, סעו בשיחה בזהירות, דעו למה לצפות, ונקטו אמצעים כדי להגן על עצמכם.

לִפְתוֹחַ kinja-labs.com